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個人再生をしたら今ある銀行口座は凍結する?

弁護士とパラリーガル

「個人再生すると銀行口座が凍結されるって本当?」
「個人再生で銀行口座が凍結されたら、いつ解除されるの?」

個人再生をすると銀行口座が凍結される、と聞いて不安になる人は多いのではないでしょうか。

銀行口座が使えないと生活に支障をきたしてしまいますし、銀行口座が凍結されたことで個人再生をしたのが周りにばれてしまうのは避けたいですよね。

個人再生では本当に銀行口座は凍結されるのか解説していきます。

個人再生で凍結される銀行口座もある

南京錠

個人再生は、裁判所に申し立てをして借金を大幅に減額してもらい、それを3〜5年かけて完済することで残りの借金が免除となる債務整理方法です。

裁判所に申し立てをすると、裁判所からカード会社や銀行に「◯◯さんが個人再生の手続きを始めました」と通知がいくので、銀行は貸したお金が回収できなくなる前に口座を凍結というわけです。

個人再生では対象とする借金を選べないため、お持ちの銀行口座に関連したカードローンや借入がある場合は、必ず対象になってしまい、口座が凍結されることになります。(ただし、銀行口座に関連したローンや借入がない場合は、凍結される心配はありません。)

銀行口座が凍結されると、出金やその銀行口座からの振込ができなくなります。

そのため、お給料の振込がある銀行口座が凍結された場合、振込がエラーになったり、引き出しや他の口座に振替することもできなくなってしまいます。

また、個人再生の対象の銀行口座に預金がある場合、借金と相殺されて預金が銀行に引き出されてしまうことになります。

ただ、口座が凍結されたり借金と相殺されるタイミングは、銀行の受任通知の受領時です。

弁護士に相談した時点ではまだ大丈夫ですので、準備期間もなく急に銀行口座が凍結されたりすることはありませんので安心してください。

銀行口座凍結はいつまで?

ペンとカレンダー

では、銀行口座が凍結されてしまったら解除されるのはいつになるのでしょうか?

結論からお伝えすると、銀行口座凍結が解除されるのは、保証会社による代位弁済がなされたタイミングになります。

代位弁済とは、一時的に保証会社が銀行やカード会社に借金の返済をしてくれること。

銀行からの借金を個人再生すると、通常は銀行の保証会社が代位弁済を行い、保証会社があなた宛てに請求をしてきます。

代位弁済のタイミングで銀行口座の凍結が解除されることが多く、期間をおおよそ2カ月ほどです。

銀行は基本的に保証会社をつけていますが、もし保証会社をつけてない場合は、個人再生で減額された借金を完済したタイミングになりますので、だいたい3〜5年後といったイメージです。

個人再生で銀行口座が凍結される前にやっておくこと

銀行のATM

銀行に関連している借金がある場合は、個人再生をするとその口座が凍結されてしまいます。

一度口座凍結されてしまうとしばらく解除されず、お金を引き出すことができないので、その前にやっておいたほうがいいことがあります。

個人再生対象の銀行口座から預金を引き出しておく

銀行口座に預金が入っていると引き出せなくなるので、あらかじめ引き出しておくか、別の銀行口座がある場合は移しておく必要があります。

同一銀行の場合、支店が違っても名義人が同じ場合は凍結されるので、移し先は違う銀行を選びましょう。

また、口座に預金が残っていると借金と相殺されてしまうため、全額引き出して0円にしておきましょう。

お給料の振込先の銀行口座を変えておく

個人再生によって銀行口座が凍結されてしまうと、お給料が振り込まれる際にエラーとなり、会社に「何かあったのか」と心配される可能性があります。

お金を引き出すこともできなくなるので、銀行口座が凍結される前に給料の振込先を変えておく必要があります。

振込先を変更するのに、会社へ説明する理由として使いやすいのは、

  • 公共料金などの引き落とし先と一緒にしたい
  • 奥さんと同じ口座になっているので分けたい
  • 便利なのでネットバンクに変更したい

などがあります。

結婚されている人は、奥さん(または旦那さん)と一緒に使っている銀行口座を2つに分けたい、という理由が使いやすいですし、今はネットバンクを利用している人も多いので、ネットバンクに統一したい、というのも使えます。

もし他に銀行口座を持っていない場合、新しく作る必要がありますし、振込先の変更に時間がかかることもあります。

その際は、個人再生の手続きをスタートさせるタイミングを遅らせる必要があるので、一度弁護士に相談してから決めるようにしましょう。

銀行口座からの自動引き落としがある場合は変更しておく

もしからの、公共料金やクレジットカード、ネットサービス、携帯電話料金などで自動引き落としを設定している場合、銀行口座が凍結されると引き落としができなくなってしまいます。

引き落としができず支払いが止まってしまうと、電気やガスが止まったり携帯電話が使えなくなったりするので、引き落とし先の銀行口座を変更するか、コンビニ支払いなどに変更しておきましょう。

もし口座凍結中にお給料が振り込まれてしまったら?

給料

では、もしお給料の振込先の変更が間に合わなかったり、変更を忘れていて銀行口座凍結中に振り込まれてしまったらどうなるのでしょうか。

勤務先からあなたの銀行口座に振込があった場合、振込の手続き自体は成立します。

しかし実際には銀行口座に入金ができず、手続きは成立しているのに振込ができていない状態になります。

この時、勤務先の銀行からあなたの銀行に、振込ができなかった旨の連絡がいき、あなたの銀行口座が凍結中であることと、「組み戻し手数料」の支払いをすればお金(給料)の返還をしてもらえることが伝えられます。

勤務先はあなたにお給料を支払う義務があるので、組み戻し手数料を支払ってお金を返還してもらい、あなたに現金で支払う、または別の銀行口座に振り込むのが一般的です。

組み戻し手数料や別の銀行口座に支払う時の手数料は請求される可能性が高いです。

口座凍結をどうしても避けたい時は

個人再生と任意整理を比較する女性

勤務先の都合でお給料の振込先の変更ができなかったり、自動引き落とし先を変更するのが大変で銀行口座凍結を避けたい場合、個人再生ではなく任意整理にすることで、銀行口座凍結を避けることができます。

任意整理は整理したい借金の対象を自分で選ぶことができるので、銀行口座に関連がある借金を外して債務整理することができます。

ただ任意整理では、借金の元本自体は減額することができず、返済する必要があります。

過払い金があれば請求し、あとは将来利息を免除してもらうことと、遅延損害金を免除してもらうことで、支払い総額は減らすことができますが、借金の元本自体が大きく支払いが難しい場合は、個人再生のほうが向いています。

任意整理や個人再生でどのくらい借金を減らすことができるのか知りたい、どちらを選んだらいいか具体的に検討していきたいという人は、一度弁護士に相談してみましょう。

まとめ

本と虫眼鏡
  • 個人再生では、銀行口座に関連のある借金がある場合、その銀行口座は凍結されてしまいます
  • 銀行口座が一度凍結されると、代位弁済が完了するまで、お金を引き出すことができなくなります
  • 銀行口座にお金がある場合は借金と相殺されてしまうため、お金をあらかじめ引き出しておいたり、別の銀行口座に移しておく必要があります
  • お給料の振込もエラーになってしまうため、振込先を変更しておく必要があります

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