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個人再生後どのくらいでクレジットカードが使えるようになる?

弁護士とパラリーガル

「個人再生をするとクレジットカードが使えなくなるのは知ってるけど…」
「個人再生でブラックリストに載ってる期間って正確にはどのくらい?」

個人再生をすると、確かにクレジットカードが使えなくなったり、ローンが組めなくなったりします。

ですが、それは永久ではなく、一定の期間が決まっています。

この、いわゆる〈ブラックリスト〉に載っている期間がいつからで、いつまで続くかは、正確に知らない人も多いようです。

このページで正しい知識を身につけていきましょう。

ブラックリストとは?

〈ブラックリスト〉というものは、実際にはありません。

クレジットカード会社や消費者金融、銀行などは、お金の貸し借りなどの情報を集めて各社に提供する〈信用情報機関〉に加盟しています。

この信用情報機関に、数ヶ月続けて延滞したり債務整理したりなど通常の貸し借りと違う〈事故情報〉が掲載されることを、俗にブラックリストに載ると呼んでいるのです。

ブラックリストに載っている期間は永久でなく、一定の年数が過ぎれば掲載されなくなります。

ですが、載っている間は借金をしたりクレジットカードを作ったり、家や自動車などのローンを組んだりといったことができない不便な状況になります。

個人再生をした会社はもちろん、他のカード会社(クレジットカード会社、消費者金融、銀行)でも、借金は一切できなくなります。

信用情報機関に掲載されるのを拒否することはできません。

クレジットカードやキャッシングの申込書には必ず、「信用情報機関に情報を提供し利用することを承認します」といったことが書かれているからです。

個人再生がブラックリストに載っている期間は?

信用情報機関には、消費者金融などが加盟している日本信用情報機構(JICC)、クレジットカード会社などが加盟している貸金業法指定信用情報機関(CIC)、銀行や信用金庫が加盟している全国銀行個人信用情報センター(KSC)の3つがあります。

債務整理したなどの事故情報は3つの信用情報機関の間のネットワークで共有されますが、記録が載っている期間はそれぞれ異なります。

個人再生した情報の掲載期間は、JICCとCICでは最低5年間程度です。

一方、銀行が多く加盟しているKSCでは、〈官報〉に載った情報を独自に載せています。

官報とは政府が出す情報紙のようなもので、個人再生すると名前や住所などが掲載されます。

KSCは官報に載った情報を10年間程度登録します。

そのため、多くのクレジットカードは5年程度待てば作ることができますが、銀行系の住宅ローンなどは10年程度待たないと借りることができません。

すでに持っているクレジットカードも、すぐに使えなくなります。

ただし、自分名義でない家族カードは、ブラックリストに載っている期間でも使用できます。

なお、個人再生の対象にしたカード会社では、ブラックリストに載っている年数にかかわらず、永久にカードを作ったりローンを組んだりはできません。

また、たとえば消費者金融のアコムが三菱UFJ銀行のグループ会社であるように、同じ系列の会社の場合もやはり借りることは永久的に難しいといえます。

個人再生でブラックリストに載るのはいつから?

JICCに個人再生したことが記録されるのは、裁判所が再生手続の開始を決定した日から5年間程度です。

CICは個人再生したことを記録しませんが、JICCと情報を共有するので、CICも再生手続の開始決定日から5年間程度がブラックリストの期間になります。

KSCでは個人再生したことが官報に最初に載った日から10年間程度がブラックリストの期間にあたります。

どこも個人再生手続の後、返済が終わったときからではないところに注目してください。

思っているより早くブラックリストの期間が明けることになるのがわかるでしょう。

個人再生後どのくらいでクレジットカードが使えるようになる?まとめ

本と虫眼鏡
  • クレジットカード会社などが加盟する〈信用情報機関〉に、債務整理などの情報が載ることを俗に〈ブラックリスト〉に載るという
  • ブラックリストに載っている間は、どの会社でもクレジットカードが作れず、今持っているカードも使えなくなる
  • クレジットカードが使えるようになるまでの期間は信用情報機関ごとに違い、個人再生の場合JICCとCICでは5年間、主に銀行が加盟するKSCでは10年間
  • 一般的には個人再生手続の開始が決定した日から5年経てばクレジットカードが作れる
  • 銀行系のクレジットカードが作れるのは、官報(政府が出す情報紙で個人再生したことが載る)に最初に載った日から10年後

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