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家族に秘密で個人再生は可能?

弁護士とパラリーガル

「個人再生することを両親に知られたくない!」
「妻に秘密で個人再生できないかな?」

借金をしていることや個人再生をすることを、家族にないしょにしておきたいという人は多いものです。

妻(または夫)や親に知られないように個人再生をすることは、難しいですができないことではありません。

個人再生を秘密で進めようとする場合、どんな問題があり、どういった対処法があるのか。

具体的な方法について、ここでは説明していきます。

同居家族に秘密で個人再生するのは難しい

個人再生すると、〈官報〉という国が出す情報紙に住所と名前が載ります。

官報は各県庁所在地の販売所で見たり買ったりできるほか、大きな図書館やインターネットでも見られます。

その気になれば誰でも見られますが、官報をチェックしている人は一般人ではほとんどいません。

また、個人再生すると、クレジットカード会社や消費者金融などが加盟する〈信用情報機関〉に情報が送られ、俗にいう〈ブラックリスト〉に載った状態になります。

しかし、この情報を見られるのも加盟している会社だけで、一般の人が見ることはありません。

新しい借金は最低5年間できなくなりますが、「新しくローンを組んで車を買いたい」「海外旅行に行くからクレジットカードを作ってほしい」などと言われない限り、家族にはブラックリストに載っていることはわかりません。

同居していない親や兄弟には、個人再生が知られる可能性はほとんどないのです。

やっかいなのは、妻(または夫)がいたり、親と同居していたりする場合。

なぜなら、個人再生には多くの書類が必要だからです。

ひとり暮らしなら問題ありませんが、誰か家族が同居していると「どうしてそんなに書類を集めてるの?」と疑われることでしょう。

書類整理は自分の部屋にこもって行うか、自室がなければ家族の目を盗んで行うことが必要です。

また、家族にないしょで個人再生を行うにあたって、手に入れるのが難しい書類もあります。

個人再生を行うには、申立をする本人だけでなく家族全員の収入を証明する書類〈収入証明書〉が、申立直前の2ヶ月分必要になります。

妻にパートなどの収入があったり、同居する親に年金の収入があったりすれば、それも証明することになります。

具体的には給与明細書、源泉徴収票、課税証明書、確定申告書の控えなどが収入証明書になりますが、これらは妻などの収入を得ている本人が取得する必要があります。

代理人が取得することもできますが、本人からの委任状が必要です。

家族が保管している場所をそれとなく聞き出してこっそり持ち出すか、「会社の手続でちょっと必要になって」など別の理由をつけるなどして、うまく手に入れましょう。

他にも、保険の返戻金証明書や預金通帳なども必要になります。

これらも上手に理由をつけて入手しましょう。

個人再生ではすべての家族の家計収支が必要になる

個人再生を行うには申立をする直前2ヶ月分の、家庭全体の収入と支出をまとめた〈家計収支表〉も必要になります。

収入だけでなく、家賃や食費、光熱費などといった細かい支出も明らかにしないといけません。

ふだんから自分で家計簿をつけていれば特に問題はないでしょうが、男性の場合、あまりつけている人はいないでしょう。

家計簿をつけるのは多くの場合で妻の担当でしょうから、夫が個人再生をするケースでは、ここがひとつの壁になると思われます。

妻が家計簿を置いている場所を覚えて妻のいないすきにこっそり持ち出してコピーしたり、または妻に「家計簿ちょっと貸して」とお願いしたりといったりした手間が必要になります。

「どうして急に家計簿なんて?」とあやしまれたら、「いや、ちょっとスマホでいくら使ってるか気になって」などと答えて、うまく切り抜ける話術も必要になってきます。

もし家族の誰も家計簿をつけていなければ、公共料金の明細書や各種のレシートなど、より細かな書類集めが必要になってきます。

たとえば、「家計簿を自分でつけてみたいから、領収書やレシートを渡してほしい」などと理由をつけて、上手に立ち回りましょう。

郵便物は代理人に行くから問題なし

個人再生をすると、裁判所から通知や郵送物が届きます。

これが自宅に届くと、同居家族から不審に思われてしまいます。

また裁判所に自ら出向くことになった場合も、家族から疑問を持たれるでしょう。

しかし、弁護士に個人再生を依頼した場合は、弁護士が申立代理人になりますので、裁判所からの郵便物は弁護士事務所宛てに届くことになります。

裁判所に出向くのも、代理人になった弁護士が代わりに行くので心配ありません。

また、個人再生手続の開始申立書にも、裁判所からの郵便物の受取を希望する〈送達場所〉を指定する項目があります。

念のため「自宅に裁判所からの郵便物が届かないようにしたい」と弁護士事務所に確認しておけば、まず問題ありません。

また、弁護士でなく司法書士が書類作成を代行する場合は、本人が〈送達場所届出書〉を裁判所に提出し、司法書士事務所を送達場所、送達代理人に指定しておけば大丈夫です。

弁護士や司法書士と連絡を取る必要もありますが、郵便物は事務所名でなく個人名で送ってもらうようにすれば問題ありません。

時間指定を利用して自分だけが受け取れる時間にしてもらえば、さらに安心です。

それでもカンのよい家族から隠したいという場合には、郵便物を郵便局留め扱いにする、私書箱を一定期間レンタルするという方法もあります。

電話連絡も、家の電話でなく個人の携帯電話だけに限るようにしてもらうこともできます。

弁護士でも司法書士でも、家族には知られないようにしたいとお願いすれば、秘密厳守について最大限協力してもらえます。

家族の誰かが保証人になっていると秘密で個人再生できない

個人再生では、借りているお金についてはすべて債務整理の対象になります。

任意整理と違って整理する借金を選ぶことはできません。

もし家族の誰かが保証人になっている借金があると、個人再生を行うと保証人に支払い義務が発生し連絡が行ってしまいます。

同居していてもしていなくても、個人再生していることが知られてしまいます。

ですが、消費者金融では保証人不要で借りられるなど、保証人が付いている借金は意外に少ないものです。

また、親名義の土地に家を建てたり夫婦で収入合算をしたりしていたら、住宅ローンでも連帯保証人が付けられていたりしますが、個人再生では〈住宅ローン特則〉といって債務整理から住宅ローンを除くことが認められています。

連帯保証人があるといえば家賃が考えられますが、家賃を滞納していたらそもそも個人再生する前に同居している家族に知られているはずです。

保証人の付いた借金はないか、個人再生する前に確認しておきましょう。

家族に秘密で個人再生は可能?まとめ

本と虫眼鏡
  • 同居していない家族には、個人再生を秘密にするのはほぼ問題なくできる
  • 同居家族に知られないためには、書類を集めたり収入証明書を手に入れたりするのが難関になるが、会社に提出するためなどうまく理由をつければ不可能ではない
  • 家計収支表を提出するため、家計簿を手に入れたり自分で家計簿をつけたりする必要があるが、家計を見直したいなど理由をつければこれも不可能ではない
  • 裁判所からの郵便物は弁護士や司法書士に行くようにできるので問題ない
  • 弁護士や司法書士との連絡は個人名で行うなど、秘密厳守について最大限協力してもらえる
  • 家族が保証人になっている借金があると隠し通せないが、個人再生では家のローンを除外する〈住宅ローン特則〉があるなど、保証人がある借金を債務整理するケースはそれほど多くない

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