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借金200万円を任意整理するとこうなる!

弁護士とパラリーガル

「気がついたら借金が200万に…」
「借金200万って任意整理できるの?」

最初はほんのちょっとのはずだったのに、積もり積もって借金が200万円。

こういう感じで、そんなつもりはなかったのに高額な借金を抱える人は多いものです。

さて、この200万という金額、どうやって返していけばいいのでしょうか?

それとも、借金を解決する債務整理に頼ったほうがいいのでしょうか?

借金200万を任意整理をしてみたケースで比べてみましょう。

任意整理の効果って?

債務整理の方法のうち、最初に提案するのが〈任意整理〉。

裁判所を通さずに、カード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)と直接話し合って解決しようという方法です。

たいていは話し合いの結果、今後払っていく利息はカットされ、元金のみを基本的には5年60回払いで返済するよう話がまとまります。

また、これまで払ってきた返済額を計算し直すことによって、違法な金利で払い過ぎた利息分〈過払い金〉が発生することがあります。

過払い金を請求することで、場合によっては100万円を超える額が戻ってくることも。

それに加えて、裁判所を通さないので裁判所に払う費用もかからないというメリットもあります。

一方で、任意整理をしたことが、カード会社などから借金に関した情報を集めて共有する〈信用情報機関〉に送られ、よくいう〈ブラックリスト〉に載った状態になってしまいます。

最低5年間は新しい借金ができなくなり、クレジットカードも作れなくなります。

ですが、たった今大きな借金を抱えている人には、デメリットが少なく借金を減らせる方法だといえるでしょう。

借金200万円をそのまま返済し続けると…

借金の利息には、法律で決められた上限があります。

元金が100万円以上だと、法律で許される利息は年15%までです。

けれども、1社から100万円以上も借りている人はほぼいないのではないでしょうか?

200万円借金している人は何社かのカード会社や消費者金融に分けて借りている、いわゆる多重債務になっていることがほとんどでしょう。

そうすると、10万円以上100万円未満のときの利息、最大年18%が適用になります。

上限そのままの額で貸しているところは少ないので、上限から少し低い年17.5%で元金200万円を返済するケースを見てみましょう。

月の返済額の合計が5万円だったとすると、支払回数は61回(5年1ヶ月)で利息の合計額は約103万円、元金と合わせた返済の総額は約303万円にまでふくらみます。

爪に火をともすような思いで家計を切りつめて返済額を月7万円にまで引き上げれば、支払回数こそ38回(3年2ヶ月)で済みますが、それでも利息は約66万円、返済総額は約266万円にもなってしまいます。

国の調査によれば、働いている人がいる世帯の手取り収入のうち、生活費などの出費の割合は平均86%程度だそうです(総務省統計局、平成27年11月分家計調査から)。

逆にいえば、残り14%が返済に回せるお金ということになります。

月給が手取り30万でも、その14%は4万2千円、5万円には届きません。

月給の14%が5万円を超えるには、手取り約36万円はなければいけません。

200万を返済するのがいかに大変かわかるのではないでしょうか?

税金や社会保険料などまで考えると、年収700万を超えるくらいの高収入の人でないと、楽に200万を返すことはできないといえます。

月々の返済額も総額もこんなに減る

任意整理するとほとんどの場合、今後の利息はカットされて0%になります。

元金だけを5年60回で払っていくので、返済総額はもちろん200万円。

3万3千円ずつ59回、そして最後の月に5万3千円払えばいい計算です。

もしも任意整理しないで同じ3万3千円ずつ払っていったとすると、返済し終わるまで149回(12年5ヶ月)、返済総額は利息も含めて約492万円にもなります。

弁護士や司法書士に払う費用を考えても、100万円以上も減らせます。

また、これは過払い金の計算をしていない状態での計算なので、平成19年(2007年)より前からの借金なら過払い金の返還によって、借金総額はさらに数十万円ほど減らすことができます。

借金200万円を任意整理するとこうなる!まとめ

本と虫眼鏡
  • 任意整理すると、たいていの場合は今後払う利息がカットされ、元金だけを5年60回払いで返済していくことになる
  • 200万円を月5万円ずつ返済していくと、支払回数は61回、返済総額は約303万円にもなる
  • 月7万円ずつの返済でも、支払回数は38回、返済総額は約266万円にもなる
  • 200万円を任意整理すると、月3万3千円の59回払いに、最後5万3千円払えばよくなる
  • 平成19(2007)年より前からの借金なら、過払い金の返還によって借金総額はさらに減らせる

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