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任意整理をしても所有クレジットカードは使用できるのか?

弁護士とパラリーガル

「任意整理をしたらクレジットカードが使えなくなるって本当?」

「任意整理をした後でも新しくクレジットカードは作れる?」

任意整理をしたらクレジットカードが使えなくなると聞いて心配している人もいらっしゃるのではないないでしょうか。

クレジットカードは今やネットショッピングだけでなく、携帯電話料金や公共料金の支払い、旅行やチケットの決済、ETCなど、様々なところで使われているので、使えなくなると不便ですよね。

任意整理するとクレジットカードが使えなくなるというのは本当なのでしょうか。

任意整理の対象にした場合

任意整理では、整理したい借金を自由に選ぶことができます。

クレジットカードのリボ払い、銀行ローン、消費者金融など、いくつか借金がある人は、弁護士と相談して任意整理する借金を選んでいきます。

その際、クレジットカードを対象にすると、クレジットカードは当然使えなくなってしまいます。

では任意整理の対象から外した場合はどうなるのでしょうか。

任意整理の対象から外した場合

任意整理は、個人再生や自己破産と違って裁判所や公的な機関を通さずに手続きを進めるため、基本的には弁護士と任意整理の対象にしたカード会社が直接話し合いをします。

任意整理の対象にしていないカード会社には裁判所から連絡がいくようなことはありません。

ではカード会社は任意整理をしたことが分からず、クレジットカードはずっと使えるのでしょうか。

実は、クレジットカード会社は、顧客の利用状況や返済状況を定期的にチェックしていることがほとんどです。

クレジットカード会社は、通常、CIC・JICC・全銀協といった信用情報機関に登録しています。

任意整理をすると、この信用情報機関に情報が載ってしまうので、いずれは任意整理をしたことが知られてしまい、カードは使えなくなります。

信用情報機関に任意整理をした情報が載っている期間は、通常5年間です。5年間クレジットカード会社がCICをチェックしない、ということはまずないので、いずれはバレてしまいます。

任意整理したことはいつバレる?

では任意整理したことは、クレジットカード会社にはいつバレてしまうのでしょうか。

任意整理をしたことは、信用情報機関には受任通知が送られた時点で登録されます。

つまり、弁護士がカード会社に、任意整理をしたいという旨の通知を送った時点で、情報が登録されてしまいます。

そこからクレジットカード会社がどのタイミングでチェックをするかは、クレジットカードによります。

数週間に1度チェックしている会社もあれば、クレジットカードの更新のタイミングでしかチェックしていない会社もあります。

また、信用情報をチェックし任意整理をしたことがバレたら、基本的にはクレジットカードの利用は停止させられますが、まれにそのまま利用できるクレジットカード会社もあります。

そのため、いつクレジットカードの利用ができなくなるかは、クレジットカード会社によります。

ただ、基本的には信用情報は定期的にチェックされているので、任意整理をしたら数週間で使えなくなると思っておいたほうがいいでしょう。

任意整理後に新しいクレジットカードは作れる?

では任意整理をしてクレジットカードが使えなくなると、新しく別のカードを作ることはできるのでしょうか。

任意整理をすると信用情報機関に任意整理をしたということが載ってしまいます。

いわゆるブラックリストに載ってしまいます。

カード会社は審査の時に、その人がきちんと支払いができるかどうかを審査します。

クレジットカードというのは、先にカード会社が支払いをして、その後でカード会社に支払いをします。

そのため支払い能力が低いとみなされると、審査に落ちてしまいます。

信用情報機関に任意整理をしたということが載っていると、支払い能力が低いとみなされてしまうので、審査に通ることができません。

ただ、任意整理で信用情報機関に情報が載るのは、完済から5年ほどです。

5年すれば情報が削除されるので、新しくクレジットカードを作ることができます。

もし任意整理前に、3カ月以上延滞をしていた場合、借金を完済してから5年という数え方になります。

借金の返済期間が3年であれば、任意整理をしてから8年後に、信用情報機関の情報が削除され、新しいカードを作ることができます。

ブラックリストから情報が削除されたか確認する方法

ブラックリストは、基本的には任意整理であれば5年情報が削除されますが、クレジットカードの審査は何度も行うと不審に思われて落ちやすくなってしまます。

そのため、できれば1度で審査に通るようにしたいですよね。

そのためにブラックリストから情報が削除されたか確認するのが一番です。確認する方法は、信用情報機関に開示請求することです。

信用情報機関は、CIC、JICC、全国銀行協会の3つがあります。

クレジットカード会社はCICに登録していることが多いので、CICに開示請求してみましょう。

任意整理したクレジットカード会社でカードは作れる?

信用情報機関から情報が削除されたら新しくクレジットカードを作ることができますが、任意整理したクレジットカード会社で再びカードを作ることはできるのでしょうか。

任意整理をすると、信用情報機関とは別に、クレジットカード会社が社内で情報を共有します。

「社内ブラック」などと呼ばれることもあります。

この社内ブラックは、信用情報機関とは別なので、信用情報機関から情報が削除されても社内ブラックだけは残ってしまいます。

社内ブラックは信用情報機関と違ってなかなか削除されないので、一度載ってしまうとそのカード会社でクレジットカードを作るのは難しいと思った方がいいでしょう。

クレジットカードがないと困るという方へ

任意整理をするとクレジットカードが使えなくなりますし、新しくクレジットカードを作ることもできなくなります。

しかし、クレジットカードがないと困るという人も多いですよね。

口座引き落としやコンビニ払いにできるものはいいですが、サービスによってはクレジットカードがないと使いにくいものもあります。

そんな時はデビットカードがあります。

デビットカードはクレジットカードと違ってそのまま口座からお金が引き落とされます。

特に審査がなくても作れますし、カードの見た目もクレジットカードととても似ているので、お店などでも使いやすいです。

家族カードはそのまま使える?

クレジットカードには、家族カードというものもあります。

例えば旦那さん名義のカードで、奥さんの家族カードを作れば、支払いや名義は旦那さんになります。

この場合、奥さんが任意整理をしても、そのまま奥さんは家族カードを使えることが多いです。

更新のタイミングで調査が入り使えなくなることもありますが、カード会社によって違います。

対して旦那さんが任意整理をした場合、旦那さんも、家族カードを持っている奥さんもカードは使えなくなります。

また、新しく家族カードを作る時は審査がないことがほとんどです。

もしクレジットカードがないと不便、という人は、両親や家族に頼んで家族カードを作ってもらうという方法もあります。

まとめ

本と虫眼鏡
  • 任意整理をするとブラックリストに載るため、基本的には数週間でカードが使えなくなります
  • ブラックリストから情報が削除されるまでは、新しくカードを作ることはできません
  • 一度任意整理したカード会社では、クレジットカードを作ることはできません
  • クレジットカードがないと困る人は、デビットカードや家族カードを作ることもできます

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