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2回目の任意整理をすることができるのか? 

弁護士とパラリーガル

「繰り返し任意整理を行うことはできるの?」 
「一回任意整理した借金が返済できなくなったら……」 

以前に任意整理をしたけれども、収入状況や生活環境の変化により、返済が厳しくなる人は少なくありません。

そのような場合は、2回目の任意整理ができる可能性があります。

ただし、任意整理は、あくまでも債権者との交渉なので、しっかりと返済していけることを証明できなければなりません。

それでは、以下で2回目の任意整理について詳しく説明していきましょう。

任意整理とは? 

任意整理とは、利息の免除や支払回数の交渉ができる債務整理です。

裁判所を通さず、あなたの代理人である弁護士とカード会社の直接交渉となるため、債務整理の対象となる借金を自分で選ぶことができます。 

たとえば、

「持ち家を残したいから住宅ローンは任意整理の対象から外そう」

「連帯保証人に迷惑がかかるから、保証人のついた借金は任意整理しないでおこう」

ということができるため、比較的周囲に影響が出にくい債務整理であるといえます。 

交渉するカード会社が認めてくれるなら何度でもできる 

法律的な観点からいえば、任意整理を繰り返し行うことは可能です。カード会社の合意があれば何度でも行うことができます。 

特に、以前任意整理した借金をすでに完済している場合は、再び任意整理を行っても問題ありません。

任意整理後はブラックリスト入りしてしまい借金ができなくなるので、以下の例はあまり現実的ではありませんが、仮に任意整理した借金を完済したあと、再び借金が膨れ上がり任意整理が必要になった場合、すぐにでも任意整理を依頼することができます。 

また、任意整理の交渉中に対象となるカード会社を追加できるケースもあります。

つまり、A社からの借金を任意整理し交渉しているときに、「やっぱりB社の借金も任意整理したい」と思ったら、弁護士事務所によっては追加でまとめて任意整理をしてくれるわけです。

このような要望がある場合は、なるべく早く弁護士事務所に相談するようにしましょう。

返済可能額に合わせて弁護士事務所が交渉してくれます。 

任意整理後の返済ができず同じ借金を再度任意整理することは可能? 

一方、すでに一度任意整理した借金を失業・病気など何らかの理由で返済できなくなってしまった場合、再び任意整理することはできるのでしょうか? 

このような場合、「絶対無理」とはいわないまでも、認めないカード会社が多いです。

もともと一度返済が難しくなり、利息を免除しているのですから、カード会社から「約束が守れない人」と判断され、二度目の債務整理を断られる事が多いです。 

また、万一二度目の任意整理が認められたとしても、任意整理は原則利息の免除以外の減額が難しいため、支払回数を増やし、返済期間を引き伸ばすことくらいしかできません。

たとえば、任意整理後すでに半額以上決められた期日までの返済を守っていた場合、カード会社側が二度目の任意整理を認めてくれることもあります。

しかし、借金そのものが減額されるわけではないので、現実的には個人再生や自己破産を検討する方が多いといえます。   

自己破産後の任意整理は7年経過しなければ依頼できない 

任意整理を繰り返す分には、依頼に制限がかかることはありません。

しかし、自己破産や個人再生を行ったあとに任意整理する際には、申立ができるようになるまで、法的に制限がかかることもあります。 

個人再生をしたあと任意整理をするには 

個人再生のあと、任意整理を行いたい場合、弁護士事務所への依頼自体に制限はありません。

しかし、個人再生の経験がある方の任意整理をカード会社が認めるかどうかは、交渉次第です。

借金の理由や今後の返済に対する能力・姿勢などから、カード会社を納得させなければ、任意整理を認めてもらうことは難しいでしょう。 

自己破産をしたあと任意整理するには 

自己破産のあとに任意整理を行う場合は、法律上、自己破産から7年経過していなければ弁護士事務所に依頼することができません。 

そのうえ、自己破産の経験がある方がカード会社から任意整理を認めてもらえる確率はかなり低いといえます。

なぜなら、一度すべての借金を放棄しているため、カード会社からすると信用することが難しいのです。 

自己破産の経験のある方は任意整理を認められず、再び自己破産する結果になることもしばしばあります。 

まとめ

本と虫眼鏡

■交渉するカード会社が認めてくれる限り、任意整理は何度でも行うことができる 
・任意整理した借金を完済していれば問題なく認められることが多い 
・他社の借金の任意整理交渉中に追加で他のカード会社の借金を任意整理することもできる 

■一度任意整理した借金を再度任意整理するのは難しい 
・同じ借金を2度任意整理する場合、断られることが多い 
・認められたとしても利息免除以上の減額は難しいため、効果は薄い 

■自己破産や個人再生のあとの任意整理は認められにくい 
・自己破産後は7年間任意整理の依頼ができない 

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