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債務整理後にローンはいつから組める? 

弁護士とパラリーガル

「債務整理をしたら、ローンを組めないって本当…?」 
「車がどうしても必要なんだけど、ローンはいつから組める?」   

債務整理をする方にとって、一番気がかりな問題は、ブラックリスト。 

債務整理をしてブラックリスト入りすると、新たに借金をしたりローンを組んだりすることができないということは、ご存知の方も多いでしょう。   

では、債務整理後いつからローンを組めるようになるのでしょうか? 

生活や仕事にどうしても車が必要で、債務整理後すぐにローンを組みたいという方もいるでしょう。   

ローンは一生組めないというわけではないので安心してください。 

債務整理の種類によって、およそ5〜10年ほど経てば、また新たにローンを組めるようになります。 

ここでは、債務整理後、いつからローンが組めるのかについて解説します。加えて、ブラックリスト期間中にどうしてもローンを組みたい場合の対処法についても、ご紹介します。

債務整理後いつからローンが組めるのか

ブラックリストとは

そもそも、ブラックリストとは一体どういうものなのでしょうか? 

貸金業者には、銀行、消費者金融、クレジットカード会社など様々な種類があります。 

貸金業者やクレジット会社は、それぞれ信用情報機関(C I C、K S C、J I C Cの内どれか)に加盟していて、顧客の取引履歴を共有しています。   

新たに貸し付けを行う場合には、貸金業者は顧客の信用情報を信用情報機関に照会し、お金を貸しても大丈夫か、きちんと返済ができるか等審査を行います。 

あなたが借金やクレジットの利用分を毎月きちんと返済しているなら、問題はありません。 

しかし、返済を滞納していたり、債務整理をしていた事実があったりすると、信用取引には応じてもらえず、審査に通ることは難しくなります。 

これがいわゆるブラックリストに載るということで、信用情報に傷がついている状態を指します。   

ブラックリストに載ると、クレジットカードを利用したり、新たにローンを組んだりすることができません。 

審査に通らないので、新規でクレジットカードを作ることもできません。 

債務整理後は、審査が必要な信用取引はできないと覚えておきましょう。

ブラックリストは期間限定 

しかし、厄介なブラックリストですが、それも期間限定のことです。 

債務整理から一定の期間を過ぎれば、事故情報は抹消されます。 

ブラックリストが明ければ、信用情報から債務整理をした事実が消えますので、審査に通ることができます。 

新たにローンを組んだり、クレジットカードを利用したりすることが可能になります。 

ローンはいつから組めるのか

ではいつからローンが組めるのかというと、債務整理の種類によって以下のように期間が異なります。 

  • 任意整理の場合…約5年 
  • 個人再生・自己破産の場合…約5〜10年   

この期間が過ぎれば、ブラックリストが終わり、新たにローンを組むことができます。   

本当に事故情報が抹消されているか心配なら、信用情報を自分で確認することができます。

自分の信用情報は、信用情報機関に開示請求ができることになっています。 

開示請求は、郵送やインターネットから、手数料500円〜1000円ほどでできます。 

ローンの審査を受ける前に確認しておくと良いでしょう。   

一度債務整理した会社ではローンは組めない

ただし、一度債務整理をした会社では、二度と借金をすることができないので注意しましょう。 

ブラックリストは一定期間が過ぎれば解消されます。しかし、債務整理をした金融機関では、社内のデータベースに事故情報が永遠に残ります。

これを「社内ブラック」と言います。 

債務整理をして社内ブラックになれば、その会社からは半永久的に借金ができなくなります。 

さらに、債務整理の対象となった金融機関だけでなく、その系列会社にも社内ブラックは共有されます。 

例えば、プロミスからの借金を債務整理して社内ブラックになった方は、その親会社の三井住友フィナンシャルグループでも社内ブラックになっているので、借金やローン組むことはできません。   

別会社だからローンを組めるだろうと安心していると、審査に落ちてしまうケースがあります。 

債務整理の対象とした会社のグループ会社でも、ローンを組むことはできないと頭に入れ、ローン会社を選ぶようにしましょう。   

債務整理後すぐにローンを組む方法 

先ほどお話ししたように、債務整理後すぐにローンを組むことは基本的には難しいでしょう。   

ですが、債務整理後であってもやり方によっては、ローンを組める場合があります。 

いくつか事例をご紹介します。 

家族名義でローンを組む

債務整理をした本人名義でローンを組むことは難しいです。 

ですが、家族の名義でローンを組むなら問題はありません。   

信用情報に傷がつくのは債務整理した本人だけで、配偶者や家族の信用情報には全く影響がないからです。 

ただし、配偶者の収入が低いまたは安定していないような場合には、ローンの審査に通るのは難しいでしょう。 

また、債務整理をした本人はローンの保証人になることもできません。 

家族名義でローンを組む場合も、家や車など連帯保証人が必要なケースでは、保証人を別に探さなくてはなりません。 

頭金や高収入があればローンを組めることも

ブラックリスト期間中であっても、頭金を多く払った場合や、職業や収入によっては、ローンの審査に通る可能性があります。 

実際に、債務整理後3年しか経っていないのに、住宅ローンの審査に受かったという方もいらっしゃいます。   

公務員など、安定した収入が得られ、十分にローンの支払いができるとローン会社に見込まれた場合には、ローンの審査に通る可能性があります。 

また、頭金がたくさん用意できた場合も、審査に通りやすくなるでしょう。   

ただし、審査の基準は会社によって違うので、はっきりとした基準はありません。 

上記を満たしても、必ずしもローンの審査に通るわけではないので、注意してください。 

債務整理後は基本的にローンが組めないと思って行動を 

ブラックリスト期間中は生活再建の期間 

一部の例外を除き、基本的には債務整理後しばらくはローンを組むことができません。 

というのも、借金の返済が困難になり債務整理をしたのに、すぐに借金ができれば、また同じ過ちを繰り返すかもしれないからです。 

そうならないために、債務整理後、一定期間は借金ができない仕組みになっています。   

借金をしたりローンを組んだりできない期間は、生活を立て直し、借金生活から抜け出すための期間と考えましょう。 

よほどの事情がない限り、債務整理後すぐはローンや借り入れはせず、自分の収入だけで生活をするように心がけましょう。 

絶対に闇金に手を出してはいけない 

一般の金融機関でローンが組めないからといって、間違っても闇金に手を出してはいけません。 

少額なら、ブラックリストに載っていても、お金を貸してくれる業者はあるでしょう。 

全てが違法な業者であるとは限りません。   

しかし、中には貸金業の免許を受けていない、いわゆる闇金も多く存在します。 

闇金は初め安い金利に見せておいて、あとで法外な利息を請求してきます。 

万が一闇金に手を出してしまったら、警察に相談するしか方法はありません。 

金融機関が免許を受けているかどうかは、金融庁のホームページから確認ができます。 

借り入れを行う前に、必ず確認するようにしましょう。 

まとめ

本と虫眼鏡
  • ブラックリストに載るとは、信用情報機関に債務整理の事実が登録されるということを言う。ブラックリスト期間中は、クレジットカードを利用したり、新たにローンを組んだりすることができない。 
  • 一定期間を過ぎれば、ブラックリストから外れ、信用情報から債務整理をした事実が抹消される。 
  • 任意整理なら完済から約5年、個人再生・自己破産なら約5〜10年でブラックリストから外れ、新たにローンを組むことができる。 
  • 一度債務整理をした会社では、社内ブラックとなり、二度と借金をすることができない。 系列のグループ会社でも、同様の扱いとなる。 
  • 債務整理後ローンを組む方法として、家族の名義でローンを組むか、頭金が多い場合や、安定した収入がある場合は、ローンを組めることもある。 
  • 借金をしたりローンを組んだりできない期間は、生活を立て直し、借金生活から抜け出すための期間と考える。 
  • ローンが組めないからといって、間違っても闇金に手を出してはいけない。 

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